中研网首页中研财经行业资讯 数据中心市场分析企业商圈资料下载企业培训管理咨询营销策划
更多
细分市场研究 | 可行性研究 | 商业计划书 | 专项市场调研 | 兼并重组研究 | IPO上市咨询 | 产业园区规划 | 十三五规划 | 投资银行业务 | 政府产业战略

金融保险投资网

当前位置:金融网 > 理财产品 > 刷卡费率新规利益格局重塑:蛋糕将如何重新切分

中国行业研究网“金融研究报告”超过10000份

刷卡费率新规利益格局重塑:蛋糕将如何重新切分

2016年9月6日 | 来源:网易财经 【打印】 【关闭】
近日,发改委与央行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式落地实施,新规究竟做了哪些规定?消费者、商户、银行、收单机构和银联五大参与方,究竟谁是受益方?

中研网讯

(资料图)

  近日,发改委与央行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式落地实施,新规究竟做了哪些规定?消费者、商户、银行、收单机构和银联五大参与方,究竟谁是受益方?还能否使用信用卡刷大额商品?

  
  在了解新规前,我们需要先知道,平时使用信用卡消费,发卡行、收单机构和银联三方是如何切分蛋糕的?
  
  举个栗子…
  
  小李在饭店消费1000元,使用某行信用卡支付,若手续费为1%,商家实际收取的费用为990元,剩余10元通常按照7:2:1的比例分别支付给发卡行、收单机构与银联。发卡行即小李手中信用卡的所属银行;收单机构为pos机提供者(可以是银行、第三方支付或银联下属的银联商务);银联负责发卡行与收单机构之间的结算工作。

  
  理清以上逻辑后,我们来看新规在费率上都有哪些变化...
  
  一、新规有啥变化?
  
  1.不再区分商户类别费率都一样
  
  在2013年的刷卡手续费规定中,将收费标准按行业进行了分类,主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。其中,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。
  
  新规实施后,不再区分商户类别,所有商户费率都一样,但实行借记卡和贷记卡差别收费,即刷信用卡的费率要高于刷储蓄卡。具体费率规定如下表:

  
  与现行收单管理办法比较,不但与发改委规定的价格机制脱钩,发卡行、收单机构和银联7:2:1的分润比例也被彻底打破。
  
  2.取消信用卡封顶优惠
  
  从以上费率表格中可以看出,新规中储蓄卡消费单笔收费金额不超过13元,信用卡交易取消了此前的单笔收费封顶控制。
  
  此前,若以1%的费率计算手续费,若信用卡持卡人刷100元,商户需支付1元手续费,若持卡人刷5000元,商户需支付50元手续费,若持卡人刷5000元以上,商户同样只需支付50元,享有封顶优惠。新规实施后,信用卡刷卡手续费将不再有上限。
  
  二、新规将如何重切蛋糕
  
  刷卡费率调低,原有市场利益分配格局被打破,是皆大欢喜还是各有利弊?下面小编就从各参与主体的角度逐一进行分析。
  
  1.对于消费者
  
  1)大额刷卡或遭拒
  
  原本像买房、买车、批发行业等商户,信用卡手续费是有优惠的。如,花20万购置一辆车,刷信用卡,封顶手续费50元,商户完    全可以忽略成本。新规实施后,取消了信用卡手续费率封顶限制,同样用信用卡购置价值20万元的车,按照0.45%的费率计算,商户需承担900元的手续费,成本大涨。商户很有可能拒绝消费者使用信用卡,或将成本转嫁给消费者。
  
  2)“套现“将被杜绝
  
  此前,部分投机者利用信用卡大量套现,进行投资理财赚取收益。其使用封顶机,刷几万或几十万出来,只需要给银行几十元的手续费,成本可以忽略不计。封顶优惠取消后,套现成本陡升几十倍。
  
  3)“套码”现象将改善
  
  原本根据商户类别的不同,刷卡费率从0.38—1.25%不等,于是很多商家为节省手续费,便私自变更pos机的商户类别。例如,明明是在餐厅消费,刷卡时却显示成超市购物...这样的商家并不少见,但最终都会有刷卡人来承担后果。在这种套码的pos机上刷卡,非但没积分,消费记录餐饮娱乐类高费率项目占比较少,也不利于提升额度。
  
  新规实施后,不再区分商户类别,“套码”的怪相也自然会逐渐消失了。
  
  2.对于商户
  
  刷卡手续费新规出台后,有报道综合测算,商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右,比之前有明显降低。
  
  此前的刷卡费率最高的就是餐饮业,而目前9成餐厅消费者都会使用采用信用卡,新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%,就是100元消费,用刷卡方式进行支付,原本会产生1.25元的手续费,9月6日起只需0.6元了。不少餐馆老板纷纷表示,利润无形中增加了。
  
  3.对于发卡行
  
  费率下调对发卡银行的收益影响尤甚,因为商户支付的刷卡手续费通常由发卡行、收单行、银联按照7:2:1的比例分成,收益影响最大的无疑是发卡银行;其次是银行经营成本的增加。刷卡手续费调整涉及发卡、受理等多个科技系统改造,以及银行内部多个关联系统的改造,而且还要和原有商户重新签订合作协议;再次费率调整后,各家银行,还有银联商务、第三方支付公司都为扩大刷卡量、争夺优质商户展开激烈竞争,有的甚至不惜打出价格战,银行卡业务将面临更为激烈的同业竞争。
  
  不过,此次刷卡费率下调,虽然短期内对商业银行带来一些不利影响,但中长期来看,商业银行的银行卡业务也面临新的机遇。此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率,趁势提升银行卡业务发展。
  
  4.对于收单机构
  
  规定指出,收单环节服务费实行市场调节价。也就是说,收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。这意味本已白热化的第三方支付收单市场或将迎来更激烈的竞争。
  
  根据央行数据表明,目前收单行业的成本价费率在千分之四,如果算上人力、折旧等成本,要保持千分之五的费率才能不亏损。而“96费改”后,激烈的价格战或不可避免。不排除会有大量支付机构被淘汰。
  
  5.对于银联
  
  同样以上述“小李在饭店消费1000元”为例,费改前,按照1.25%的费率,商户需交12.5元的手续费,以7:2:1的比例分配,银联可获取1.25元。新规实施后,同样1000元,按照发卡行和收单机构各支付0.0325%,银联最多可收取0.65元,较之前有所减少。
  
  总体来看,此次费改既限制了商户套码和信用卡套现现象的野蛮发展,又规范了银行卡收单市场管理,让信用卡回归到了其本质的定位中。消费者在用卡过程中,应重新做好规划,避免成为大额手续费的买单者。

本文分享地址:http://jr.chinarin.com/news/20160906/093852950.shtml

2016-2020年个人网银行业风险投资态势及投 风险投资是在创业企业发展初期投入风险资本,待其发育相对成熟后,通过市场退出机制将所投入的资本由股权形态转化为资金形态,以收回投资,取得高额风险收2 ... [详细]
2016-2020年银行信息化行业风险投资态势及投融资策略指引 2016-2021年版国有银行项目可行性研究咨询报告 2016-2020年刷卡机产品定位及价格策略专项调研报告 2016-2020年版点钞机行业兼并重组机会研究及决策咨询报告
2016-2020年版银行保险产业政府战略管理与 区域产业规划是地方经济发展战略的核心内容,是各级政府部门发展相关产业的“路线图”。特定区域内某个产业的快速健康发展有赖于当地政府以前瞻性的眼光拟 ... [详细]
2016-2020年财产保险行业风险投资态势及投融资策略指引报 2016-2020年车险行业风险投资态势及投融资策略指引报告 2016-2020年人身险行业深度分析及“十三五”发展规划指导 2016-2020年版保险中介行业兼并重组机会研究及决策咨询报
2016-2020年权证行业深度分析及“十三五” “十三五”规划对“十二五”规划实施情况进行全面评估;贯彻党的十八大和十八届二中、三中全会精神,突出改革创新;远近结合,更加注重以解决长远问题的办2 ... [详细]
2016-2020年中国融资融券行业供需市场调研分析及投资战略 2016-2021年中国第三方存管行业竞争格局及投资价值分析报 2016-2021年中国融资融券行业竞争格局及投资价值分析报告 2016-2021年中国资产证券化行业深度调研及发展策略研究报
2016-2020年红酒基金行业风险投资态势及投 风险投资是在创业企业发展初期投入风险资本,待其发育相对成熟后,通过市场退出机制将所投入的资本由股权形态转化为资金形态,以收回投资,取得高额风险收2 ... [详细]
2016年版股权投资项目融资商业计划书 2016年版红酒信托项目融资商业计划书 2016年版黄金业务项目融资商业计划书 2016年版机车租赁项目融资商业计划书
2016-2020年抵押贷款行业风险投资态势及投 风险投资是在创业企业发展初期投入风险资本,待其发育相对成熟后,通过市场退出机制将所投入的资本由股权形态转化为资金形态,以收回投资,取得高额风险收2 ... [详细]
2016-2020年科技金融行业风险投资态势及投融资策略指引报 2016-2021年网络金融市场投资机会及企业IPO上市环境综合评 2016年版供应链金融项目融资商业计划书 2016年版货币经纪项目融资商业计划书

关于我们
·公司简介
·组织机构
·发展历程
购买帮助
·征订方法
·付款帐号
·常见问题
中研普华
大品牌 买放心7天×24小时
400-086-5388
客户服务
·尊贵客户
·服务承诺
·产品配送
公司实力
·实力鉴证
·媒体报道
·招股书引用