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中国行业研究网“金融研究报告”超过10000份

多家银行基层网点“拉存款”乱象频出

2014年11月21日 | 来源:互联网 【打印】 【关闭】
商业银行不堪存款脱媒压力,在考核指标未放松的情况下,基层网点仍在动用各种手段“拉存款”,为了防止出现较大的存款偏离度,“拉存款”任务也分散到每月头、中、末期。

中研网讯

  今年9月12日,央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,以约束银行存款“冲时点”,其中明确提出不得“非法返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

  但现实状况是,商业银行不堪存款脱媒压力,在考核指标未放松的情况下,基层网点仍在动用各种手段“拉存款”,为了防止出现较大的存款偏离度,“拉存款”任务也分散到每月头、中、末期。银行工作人员直言,“这也是无奈之举”。

  银行基层网点“拉存款”乱象频出

  从多家银行支行了解到,“拉存款”依然是一项艰巨任务,且存款送礼现象并未因为监管禁止而消失。一位股份制商业银行支行行长对透露,“现在银行揽储的手段多种多样。社区银行会搞一些存款送积分等活动,积分后期可以兑换大米、粮油之类的东西;另外就是利用理财产品的发行来吸引存款,这都属于‘明’的。暗地里的手段就更多,比如最原始也是最直接的就是存款返现,其实也就是所谓的‘高息揽储’。”

  这位行长举例说,“比如承诺1000元的存款存一年大概能返给储户100元,相当于1%的比例,这么算来,银行揽存的成本就提高了1个百分点。一般都是银行和储户的口头协议,揽储的1%的资金也是从客户经理的营销费用中走。”

  注意到,近来,存款送礼的“礼”也傍上了智能手机。据了解,在操作上,银行多与联通、电信运营商合作,对客户承诺存相应的额度,就能够送不同价值的手机,而这种手机通常是合约机,还需满足运营商所提出的套餐活动。

  “银行也不是白送,而是提前剔除存款利息,将利息部分帮客户购买手机当作礼品,但这都得和客户约定好。”某家股份制银行客户经理透露,“不少客户愿意这么操作,他们认为存定期的利息换手机很划算。”

  据悉,兴业银行有部分支行网点推出了1万元存款存定期半年送一瓶油等,存款送小礼品的活动。而平安银行更是和联通合作,率先在多地区推出了存款送手机,最吸引人的当属送iPhone6。一位网友爆料称,“在平安存58000元五年定期,可以送你港版iPhoneplus64G的,要么就给8000块钱。”向北京地区平安银行部分支行核实,得知的确从10月份就开始有相关活动。

  更有网友爆料,“广发银行某地方支行是要存各款iPhone6官方报价的10倍的钱,且存入广发‘E+盈’中,定期两年,到期还本无利息。不过,从10月17日办理申请的人至今还没拿到iPhone6。”

  从光大银行客服处了解到,“从今年4月开始该行就在天津推出了存款送手机的活动,预存1万元定期存款,期限与银行协商,然后根据期限长短送相应的手机,品种有iPhone5s、三星、小米等,活动持续到今年12月31日。”不过,就此致电天津地区光大银行某支行咨询送手机一事,一位客户经理谨慎告知,“送手机的活动在8月底就结束了,现在没有活动。”

  还从联通方面了解到,在陕西省,农行、邮储银行等也推出了存款送手机的活动,存款额度在1万元以下就可以,但要求存定期27个月,同时连续缴话费2年并话费套餐。

  除存款送手机外,如果客户有更高金额的存款可以做五年定存,银行甚至可以以汽车支付利息。例如,90.3万元存五年,银行会送梅赛德斯奔驰A180;145万元存五年,送梅赛德斯奔驰C200;157万元存五年,送梅赛德斯奔驰GLK200;216.2万元存五年,送梅赛德斯奔驰E320。如果不需要换购,银行也会以高息的方式作为存款回馈,年化收益6%以上。

  据悉,平安银行还和万国旅游网合作在部分支行推出“旅游抵利息”,比如1万元存五年,或者2万元存三年,就能免费参加首尔济州经典5日游,五年期定存利率是4.75%,1万元存五年有2375元。首尔济州5日游近期报价为2400元。银行工作人员对客户宣传承诺,“当时存款当时参团,出发日期任客户选择”,这项产品从10月10日到12月10日推出第一期。

  考核指标未松难缓吸存压力

  上述股份制商业银行支行行长对说,目前,银行的存款压力非常大,这一方面是源于众所周知的所谓互联网金融导致“存款搬家”,另一方面则是商业银行之间的竞争也越来越激烈。

  “就我们这个城市,当地就有20多家银行,银行数量多,但是存款资源就那么点,肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士无奈地表示,“有的银行用一些不太光明的手段揽储,实际上搅乱了整个市场的竞争秩序,但是也没有办法。”

  银行业内人士认为,监管层最新出台的存款偏离度指标,则使得银行揽储出现了新的现象。不少银行基层网点人士表示,以前是月末揽储,现在是月中就开始要揽储了,为的就是在月中把日均存款额做上去。以前总行考核的是月末的规模,现在在新政策之下,考核的指挥棒也有变化的趋向,就是将日均作为考核指标。

  一位北京地区的银行客户经理对透露,此前在每月底前5天和每个季度底前10天,银行都要对存款数量一天一监测,而揽储量也会和个人的考核业绩乃至工资挂钩。

  交行金融研究中心认为,根据计算公式,若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始,基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此,存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。只要存贷比约束仍在,信贷投放就需要相应的存款增长,银行对存款的追求就不会根本改变,之前的“冲时点”改为“拼日均”,存款市场竞争仍很激烈。

  定期存款贴现“换礼”存风险

  针对这类长期存款短期贴现“换礼”的现象,不少业内人士认为“这不合规”,甚至有人直呼其实质是“花钱买存款”,且面临很大的后期风险。

  银率网分析师毛亚斌指出,从投资获益来看,通过定期存款利息换手机等消费品,可能不如通过购买理财产品获得的高收益来实现资产配置,且理财流动性较好。

  也有业内分析人士指出,“按照常理,银行的利息应该是五年后支出,那么现在送手机的费用银行走的是什么科目?而在五年之后,银行实际上扣下了一部分利息没有支付给储户,这部分扣除的又是什么费用呢?这个值得监管层注意。”

  一位长期关注银行业内案件的律师表示,“通过利息换礼,通常是口头承诺,并非列入正式合同,一旦出现纠纷,对消费者不利。比如送旅游活动,旅游团价格经常会变动,那么消费者定期存款利息可能会和旅游团价格不符,如果亏了银行不可能把多余利息资金重新计算,因此还是存在纠纷的风险。”

  “储户存五年,储户和银行之间肯定有协议,但是这个协议的合法性值得商榷。如果储户在不到五年时要取款,而银行阻止,那么银行可能就涉嫌妨碍存取款自由,客户有权去监管层投诉。”这位律师强调。

本文分享地址:http://jr.chinarin.com/news/20141121/08274036.shtml

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