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创新与规范并重 促进互联网金融健康发展

2014年3月4日 | 来源:金融保险投资网 【打印】 【关闭】

近年来,随着互联网与金融相互渗透和转化,我国互联网金融呈现出加快发展态势。无论是网络银行、P2P网络信贷平台还是阿里电商小贷等互联网金融业务都成为传统金融的有益补充和创新,但这些创新业务的虚拟化、跨区域经营、高技术特点等也

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  近年来,随着互联网与金融相互渗透和转化,我国互联网金融呈现出加快发展态势。无论是网络银行、P2P网络信贷平台还是阿里电商小贷等互联网金融业务都成为传统金融的有益补充和创新,但这些创新业务的虚拟化、跨区域经营、高技术特点等也给金融监管带来了更大挑战。四川省互联网金融虽然较沿海地区起步晚,但发展速度较快,本文以四川互联网金融发展的实践为例,对融合创新与规范两股力量、促进我国互联网金融良性发展进行探讨。
  

  四川互联网金融发展情况
  
  目前,我国互联网金融发展主要表现为三种类型,一是银行利用互联网技术来延展支付业务类型,即金融互联网化;二是网上借贷平台,又被称作P2P(Peer-to-Peer)网络信贷平台公司;三是第三方支付和基于第三方支付衍生出的网络金融平台。当前,四川互联网金融发展主要集中在前两种类型,具体表现为地方法人银行网上、手机银行业务的发展和成都地区网络信贷平台公司的发展。
  
  (一)地方法人银行机构高度重视互联网金融业务
  
  金融互联网化的出现改变了银行依托于网点建设的发展模式,为受制于网点数量的中小地方法人银行机构提升竞争力提供了有效手段。从四川省五家主要地方法人银行互联网金融的业务发展情况看,均制定了互联网金融或电子银行的发展规划,高度重视互联网金融业务。与全国大型商业银行一样,它们将网上银行和移动银行作为互联网金融业务的发展重点,目前运营上线了五家网上银行和一家移动银行。已开通的网上银行业务范围主要包括部分存贷款和中间业务,个人网银业务主要有账户查询及管理、转账汇款、代付、贷款查询及申请、理财产品等。企业网银业务主要有账户查询、电子对账、转账汇款、代发工资、贷款查询及申请等。网银业务系统一般采用多重安全机制,在业务安全机制方面均采取了USBKEY证书、动态口令、手机短信通知、身份验证、限额和时间控制、多重密码验证等安全识别措施。五家地方法人银行机构的网银交易规模年均保持约30%的增长率。
  
  (二)网络信贷平台公司快速发展
  
  与沿海地区相比,四川网络信贷平台目前还处于起步阶段,第一家网络信贷平台于2010年11月成立,其发展主要集中在成都市。目前在成都市工商局注册并取得工信部ICP备案号的网络信贷平台共有11家,注册资本从60万元到1000万元不等,其中大多数为100万元。网络信贷平台公司营业以来累计借款额度1.8亿元,累计借款707笔,累计借款人数692人,累计投资人数5156人,单笔最大借款额400万元,最高借款年化利率24%。其经营模式主要有三种,第一种为借贷双方利用网站发布信息,自主成交,网站仅充当撮合平台,没有线下审贷环节,不对贷款提供担保。第二种为网络信贷平台与放贷人签订委托协议,平台根据放贷人的指令,将资金借给借款人。借贷合同的当事人为放贷人和借款人,平台不承担实体的法律义务,但平台均设有风险保障金,承诺当借款人迟延还款时,在一定条件下由平台向放贷人先行垫付本金和利息。放贷人在网络信贷平台注册后需要先通过线上或线下的方式向其在平台上设立的账户进行充值,然后才能进行投资。借贷双方通过平台的账户进行资金转移,并由平台提供资信评估、资金管理和债务催收等服务。第三种模式与模式二基本相同,唯一的区别在于其不使用充值方式,而采用订单制管理。放贷人不需要先向其网络平台账户充值,可以直接通过第三方支付结算至借款人,其优点在于资金流向明确,避免在网络信贷平台上产生沉淀资金。
  
  四川互联网金融发展过程中的问题
  
  (一)网银业务普遍处于粗放式发展阶段。一是发展思路仍然体现为传统柜面业务的网络化。虽然业务范围已经涵盖最基础的汇兑、理财、中间业务等传统金融业务,但并未充分挖掘客户数据,缺少对客户的差异化细分,未根据行业企业和个人具体情况定制化需求,缺少创新性的网银产品。二是业务拓展不同程度存在“重发展,轻维护;重数量、轻质量”的现象。个别银行实行“全员营销”,层层分解任务,这种方式可能会带来短期网银客户快速增长,但不可持续。
  
  (二)网络信贷公司风险防控较弱。大多网络信贷平台公司处于发展初期,规模较小实力较弱,抵御信贷违约事件的能力不强。其中业务方式为信贷中介(充值制)加担保赔付模式的网络信贷平台在管理客户沉淀资金上存在较大风险。这类平台需要放贷人先充值才能投资。多数平台都鼓励放贷人进行线下充值,以便获得沉淀资金,有的平台还规定借款人必须将借款额的10%转作风险保障金存放于平台账户,待借款人全额还款付息后才能退还。无论是账户充值还是风险保障金,平台经营者在某个时期能控制大部分滞留资金。如果其将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动,可能引发流动性风险、信用风险和操作风险,并加大了洗钱、套现、赌博和欺诈等非法活动的风险。此外,个别平台还存在允许放贷人利用信用卡进行账户充值的情况,助长了信用卡套现行为。
  
  (三)业务系统风险防范有待加强。当前网银系统面临的主要风险有操作风险、信息安全和技术风险、法律风险和信誉风险。突出表现在以下三个方面:一是核心技术受制于人。五家银行自身的开发能力不足,受制于外包公司。网上银行和移动银行系统主要以外包形式由系统集成商开发,产品交付后由银行自行维护和管理。但外包公司的人员流动性高,人员素质良莠不齐,一旦发生道德风险事件对银行会造成很不好的影响。二是网络安全日益严峻,五家银行虽然均声称采取了多重完全保护机制,但并未经受重大考验。三是和全国性大型银行相比,网银发展水平相对落后。五家银行不同程度存在着“重建设、轻管理,重开发、轻运维”等情况,科技高层治理机制还不健全,外包风险非常突出,系统建设比较滞后,业务连续性管理有待提升,尚未建立健全专项应急机制。
  
  (四)对消费者权益的保护有待加强。一是网银服务的价格不透明。部分银行未在网站上公布服务价格表,网银服务的价格不透明,有损消费者的知情权。二是网银章程和协议规避银行责任。如某银行网银章程和协议规定,由于不可抗力、计算机黑客袭击、系统故障、通讯故障、网络拥堵、供电系统故障、电脑病毒、恶意程序攻击及其他不可归因于银行的情况而导致客户损失的,银行不承担责任。三是尽管采取了多种措施保护客户信息和隐私,但在内部控制上仍然存在侵害客户隐私的漏洞。如一些银行规定,为完善网银,可以向相关外包商服务商提供必要的客户信息。
  
  (五)相关法律和监管亟待加强。一是互联网金融业务的法律法规不健全。银监会、人民银行、工信部都涉及互联网金融的管理,但法律尚未明晰各部门的权责。对于电子签名、消费者权益保护等关键的领域,现行规定已经不适应形势的发展。二是缺乏持续监管和监管共享机制。现行监管赋予了银监会对网银的上线、业务重大变更和升级等重要环节的审批权,但日常的持续监管仍然不足。同时,人民银行支付结算、反洗钱、统计等相关领域缺乏对互联网金融的专门规定,存在监管空白。三是对于网络信贷平台,这些网络信贷平台在通过工商注册登记并向通信管理局进行ICP备案后即可营业,尚无具体监管部门负责机构准入和日常监管。由于监管缺位,准入门槛较低,平台经营状况不透明,难以通过正式渠道掌握并核实其相关信息,容易滋生欺诈骗贷等行为。如调查发现,四川民间借贷网并未取得ICP备案,其网站上也无任何公司基本情况介绍;多钱网经中网可信网站权威数据库查询显示,其网站平台并非其设立公司所有,而是与其毫无关联的另一公司所有,诸如此类的高风险网络平台值得关注。
  
  规范发展互联网金融的建议
  
  (一)加强互联网金融法制建设
  
  网络借贷平台实际上是民间借贷的网络版,由于其借助互联网平台而导致了许多不确定性,作为一种新的金融模式,法律和监管的及时跟进显得更加迫切。应将网络借贷平台纳入我国金融监管体系,针对网络借贷平台的运营出台相关管理办法,指引并规定经营者从若干关键层面做好网络平台的自身建设,以抵御各类风险,维护金融稳定。可参照对第三方支付机构的管理方式,实行准入许可,网络信贷平台在取得资质后,才能办理工商注册登记和网站备案,并由人民银行负责其日常监管。此外,在已出台的《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》的基础上,进一步制定和完善关于互联网金融监督管理、电子交易及电子证书、加密、消费者权益保护等方面的法律和制度规定。
  
  (二)确立统一监管体制,强化对业务创新的管理力度
  
  金融监管体制应从“机构监管型”转向“功能监管型”,在统一的监管主体下,监管对象需要由仅包括金融机构,扩展到同时涵盖一些提供资讯服务的非金融机构。网络金融条件下,由于非金融机构涉足金融或准金融业务,金融监管的范围随之扩大。监管的重点需要由资产负债和流动性管理转向金融交易的安全性和客户信息的保护方面。同时,应建立人民银行、银监会、证监会、保监会以及工信部等行业主管部门之间的稳定的交流与合作机制,既要各司其职,又要共享信息,以避免重复监管,增加监管成本。同时,针对网上银行不受时空限制的特点,还应加强与国外有关部门的沟通与合作。
  
  (三)完善网上银行的监管内容及监管方式
  
  一是根据网上银行发展的实际情况,适当补充和完善网上银行准入制度。二是除要求商业银行报送必要的日常业务运行数据之外,还应根据网上银行的特点,要求报送入侵事件、网址变更、IP地址更改等情况,并在日常监管中重点注意防止违规操作。三是重视现场检查,检查应覆盖网上银行业务的全部内容,包括业务的合规性、网络环境的安全性、数据传输的保密措施等。在监管方式上,明确网上银行的对口监管部门,建立全方位的监管框架,培养既掌握网络技术又掌握金融实务和管理知识的复合型监管人才,以适应网上银行的监管需要。四是金融交易的虚拟化使金融活动失去了时空限制,交易对象变得难以明确,交易时间和速度加快,随着现场检查的难度加大,非现场监督将愈发显示出其重要作用。非现场监管具有覆盖面宽,持续性强的特点,通过非现场监管有利于发现新问题、新情况并对现场检查的重点提出参考意见,有利于信息的收集并对金融机构潜在问题提出预测、预警。
  
  (四)加强互联网金融消费权益保护
  
  一是修订和细化相关法规条款,要求网上银行按照公开、公平、公正的原则,定期在网站上发布经营活动和财务状况的信息,并保证信息的真实、完整和披露的及时性。网上银行应将其真实注册信息、联系方式及交易网址进行披露,并保持其稳定性;应以合理方式告知客户网上银行业务的价格、操作程序,以合理方式提醒客户面临的风险,比如在网上银行首页的显著位置提醒客户注意网上交易安全。监管当局应披露网上银行的违规行为,使客户及时了解网上银行的信誉状况。二是建立消费者保护的协调合作机制,畅通互联网金融消费的投诉受理渠道。三是开展互联网金融消费的教育,提高消费者风险意识和自我保护能力。

本文分享地址:http://www.chinarin.com/news/20140304/152840181.shtml

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